信贷员“冒名贷款”应如何定罪/王祥滨

　　2009年3月15日，某银行原信贷员葛某，因自己做生意需要资金周转，利用王某、张某为他人办理贷款担保时的身份资料，假冒王某、张某的名义和签名，并由自己审批从某银行贷款50万元。骗取该贷款后，葛某按月向某银行支付利息。2011年11月案发前，葛某付还贷款10万元，其余贷款40元万未归还。

　　分歧

　　对于葛某应定何罪，形成以下几种意见：

　　第一种意见认为葛某构成贷款诈骗罪。葛某以虚假的身份证明，向某银行骗取贷款50万元，数额巨大，其危害行为符合《刑法》第一百九十三条第（三）项“使用虚假的证明文件诈骗银行或者其他金融机构”之规定，应以贷款诈骗罪进行定罪处刑。

　　第二种意见认为葛某构成挪用资金罪。葛某利用担任某银行信贷员的职务之便以他人身份证及签名骗取某银行贷款50万元，且其本人是该笔贷款的责任人，其行为在实质上属挪用资金，应按挪用资金罪定罪处罚。

　　第三种意见认为葛某构成违法发放贷款罪。葛某身为金融机构工作人员，违反国家规定向自己发放贷款，数额巨大，造成了较大损失，构成违法发放贷款罪。

　　第四种意见认为葛某构成骗取贷款罪。葛某以冒用他人身份及签名的欺骗手段取得某银行贷款50万元，致使40万元的贷款无法偿还，数额特别巨大，其危害行为符合《刑法》第一百七十五条之一“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节”的规定，应以骗取贷款罪进行定罪处刑。

　　评析：笔者同意第四种意见。

　　第一，从本案情况看，葛某的目的是利用他人名义借取贷款，用于自己的生意经营，在生意获得赢利后，再将贷款归还某银行。从客观行为上看，葛某主要是利用信贷员职务之便，采用欺骗手段挪用了某银行的贷款用于自己的生意经营，似乎构成挪用资金罪。但是从挪用资金罪的特征看，被告人挪用单位资金后，一般被挪用单位账目并无反映。本案中，葛某从某银行贷出50万元后，某银行账目上是有记录的。所以认为葛某构成挪用资金罪理由不充分。

　　贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的行为。从葛某行为贷款行为看，确实采用了隐瞒事实真相的方法，逃避银行内部监管，来骗取某银行的贷款，但从本案案情看，葛某获得贷款是想用于自己做生意。且葛某身份是贷款经办人，贷款如不能收回，自己必然担责，葛某主观上并未想侵吞贷款归自己所有。而贷款诈骗罪要求以非法占有为主观构成要件。因此从犯罪主观构成要件上看，葛某也难构成贷款诈骗罪。

　　违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的。从葛某的行为来看，其冒用他们名义及签名骗取某银行贷款，已超出违法发放贷款罪范畴，本案不应定违法发放贷款罪。

　　第二，设立骗取贷款罪，是为了保护我国金融机构贷款的安全，弥补我国刑法对严重贷款欺诈行为打击不力的先天不足。使得一些采用欺诈手段获取贷款，给金融机构造成重大损失，但没有非法占有的主观故意，或者非法占有的主观故意不明显或证据不足的行为，也可以纳入刑事制裁的范围。葛某骗取贷款后用于生意周转，且案发前按月向某银行支付利息并有10万元贷款已经归还，由此可见其没有非法占有的故意。骗取贷款罪客观方面表现为行为人采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构的贷款，并给银行或者其他金融机构造成重大损失等严重后果。本案中葛某冒用他们名义及签名骗取某银行贷款，致使40万元贷款无法收回，造成了严重的后果，其行为符合骗取贷款罪的构成要件。

　　综上，笔者同意第四种意见，葛某构成了骗取贷款罪。

　　（作者单位：山东省莒县人民法院）

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